Eine LLC und eine Versicherung lösen unterschiedliche Aufgaben
Ein Kunde wirft deiner Agentur vor, ein Projekt fehlerhaft umgesetzt zu haben. Ein Beratungsfehler soll einen finanziellen Schaden verursacht haben. Oder du beschädigst beim Kundentermin fremde Ausrüstung. Eine LLC-Struktur beantwortet nicht allein, wer die Abwehrkosten oder einen gedeckten Schaden bezahlt.
Für Dienstleister ist deshalb die Frage nach Berufshaftpflicht beziehungsweise Professional Liability oder Errors and Omissions wichtig. Sie beginnt beim tatsächlichen Risiko und endet bei einer passenden Police. Der günstigste Tarif auf einer Vergleichsseite kann für eine international betriebene LLC ungeeignet sein.
Dieser Leitfaden hilft dir, eine präzise Versicherungsanfrage vorzubereiten. Er empfiehlt keinen bestimmten Tarif und verspricht keine Annahme durch einen Anbieter.
Welche Art von Schaden könnte dein Geschäft verursachen?
Beschreibe zuerst deine Leistungen. Entwickelst du Software, berätst du Unternehmen oder betreust du Werbekonten? Arbeitest du vor Ort beim Kunden oder ausschließlich aus der Ferne? Verwahrst du Daten oder hast du Zugriff auf kritische Systeme?
Die Small Business Administration unterscheidet verschiedene Versicherungsarten. Professional Liability bezieht sich auf bestimmte berufliche Fehler und Fahrlässigkeit, während General Liability andere Risiken wie Personen- oder Sachschäden adressiert. Der genaue Umfang steht in der jeweiligen Police.
Schreibe deshalb drei konkrete Schadensszenarien aus deinem Geschäft auf. Diese sollten mögliche Folgen erklären, ohne Schäden oder Kundenfälle zu erfinden. Eine hypothetische falsche Konfiguration mit Betriebsausfall ist aussagekräftiger als die Beschreibung „irgendwas mit IT“.
Die richtigen Personen und Gesellschaften versichern
Prüfe, wer als Versicherungsnehmer und versicherte Person aufgeführt ist. Wenn eine frühere Police auf dein deutsches Einzelunternehmen lautet, ist die später gegründete US-LLC nicht automatisch eingeschlossen.
Gib vollständigen Gesellschaftsnamen, Gründungsstaat, tatsächliche Geschäftsadresse und Tätigkeit an. Beschreibe, wo Eigentümer und Mitarbeiter arbeiten. Ergänze Auftragnehmer, sofern deren Tätigkeit für den Schutz relevant sein soll.
Verwende zutreffende Angaben auch dann, wenn ein Onlineformular scheinbar nur eine US-Adresse erwartet. Eine Annahme auf falscher Tatsachengrundlage hilft dir im Schadenfall nicht. Bei einer internationalen Konstellation ist eine schriftlich bestätigte Einordnung durch den Anbieter besonders nützlich.
Weltweite Arbeit ist nicht derselbe Punkt wie ein weltweiter Gerichtsstand
Versicherungsbedingungen können unterscheiden, wo eine Leistung erbracht werden darf und wo ein Anspruch gerichtlich geltend gemacht werden muss. Diese beiden Punkte solltest du getrennt lesen.
Ein konkretes Anbieterbeispiel zeigt den Unterschied: Hiscox beschreibt für seine US-Professional-Liability-Produkte weltweite Tätigkeit, nennt für den Ort einer Klage aber USA, US-Territorien oder Kanada. Das ist keine allgemeine Regel für alle Versicherer und keine Deckungsbestätigung für deine LLC.
Wenn deine Kundenverträge deutsche Gerichte vorsehen, ist deshalb die Frage nach dem Gerichtsstand entscheidend. Ein kurzer Hinweis „worldwide“ in der Produktübersicht reicht nicht aus. Bitte um die einschlägige Klausel und eine schriftliche Antwort zu deinem konkreten Fall.
Kundenvertrag und Police nebeneinanderlegen
Nimm einen typischen Vertrag und prüfe seine Leistungs- und Haftungszusagen gegen die Police. Gibt es Garantien, Vertragsstrafen oder besonders weitgehende Freistellungen? Sind diese Verpflichtungen tatsächlich versichert?
Die New Yorker Finanzaufsicht weist in ihrer Übersicht für kleine Unternehmen darauf hin, dass Haftpflichtschutz nicht jede Art von Anspruch erfasst und Vertragsbedingungen genau gelesen werden müssen. Daraus lässt sich kein automatischer Schutz für Nichterfüllung ableiten.
Der Beitrag zum Kundenvertrag einer LLC hilft dir, die entsprechenden Stellen zu finden. Bei hohen Einzelauftragswerten oder empfindlichen Kundensystemen sollte die Prüfung vor der Vertragsunterzeichnung stattfinden.
Diese Fragen gehören in jede Versicherungsanfrage
| Thema | Frage an Anbieter oder Vermittler | |---|---| | Tätigkeit | Sind alle tatsächlich angebotenen Leistungen erfasst? | | Gesellschaft | Ist genau diese LLC einschließlich relevanter Personen versichert? | | Länder | Welche Arbeits- und Kundenländer sind eingeschlossen? | | Gericht | Wo darf ein Anspruch erhoben werden? | | Schadenart | Welche finanziellen, Sach- oder Personenschäden sind erfasst? | | Abwehrkosten | Sind sie enthalten und mindern sie die Deckungssumme? | | Selbstbehalt | Welcher Eigenanteil gilt je Schaden oder Anspruch? | | Auftragnehmer | Unter welchen Bedingungen ist deren Arbeit mitgedeckt? | | Vertragszusagen | Welche Garantien oder Freistellungen sind ausgeschlossen? |
Notiere die Antworten mit einem Verweis auf die jeweilige Klausel. Wenn nur eine allgemeine Verkaufsantwort vorliegt, bleibt der Punkt offen. Für die Entscheidung brauchst du die konkrete Fassung der angebotenen Bedingungen.
Zeitlicher Schutz: Frühere Arbeit und spätere Ansprüche
Ein Fehler kann lange nach Projektabschluss entdeckt werden. Prüfe deshalb, welches Ereignis den Versicherungsschutz auslöst, welche Rückwärtsdeckung besteht und welche Meldefristen gelten. Begriffe wie Claims-made und Nachmeldefrist sollten dir für deine Police erklärt werden.
Der genannte Hiscox-Anbietertext behandelt beispielsweise rückwirkenden Schutz unter bestimmten Bedingungen. Daraus folgt nicht, dass jede frühere Tätigkeit automatisch versichert ist. Auch eine bereits bekannte Auseinandersetzung sollte offen und korrekt im Antrag angegeben werden.
Beim Wechsel von einer persönlichen Tätigkeit zur LLC oder zwischen Versicherern ist die zeitliche Lücke ein wichtiger Prüfpunkt. Bewahre alte Policen und Projektzeiträume auf, damit die Zuordnung später möglich bleibt.
Ein hypothetischer Vergleich zweier Angebote
Angebot A hat einen niedrigeren Beitrag, deckt aber das vertraglich vereinbarte Land einer Klage nicht ab. Angebot B kostet mehr und beschreibt diese Konstellation ausdrücklich als eingeschlossen. Der reine Preisvergleich würde hier die entscheidende Frage übersehen.
Das Beispiel zeigt die Methode, keine tatsächlichen Tarife. Vergleiche erst passende Deckungen, dann Beitrag, Selbstbehalt und Service. Wenn ein Risiko bei keinem Angebot erfasst ist, muss der Vertrag oder Geschäftsablauf gegebenenfalls angepasst werden.
Für Freelancer ergänzt der LLC-Leitfaden für selbstständige Dienstleister die Gesellschaftsseite. Die Haftungsübersicht hilft, den Unterschied zwischen Rechtsform und Risikofinanzierung einzuordnen.
Vor dem Abschluss die Unterlagen vollständig machen
Lass dir Angebot, Bedingungen, Ausschlüsse und relevante Ergänzungen geben. Prüfe danach die endgültige Police gegen die zuvor beantworteten Fragen. Ein Versicherungszertifikat für einen Kunden sollte dieselbe Gesellschaft und gültige Laufzeit zeigen.
Melde wesentliche Änderungen im Geschäft entsprechend den Vertragsbedingungen. Neue Länder, zusätzliche Leistungen oder weitere Personen können eine erneute Prüfung erforderlich machen.
Wenn Gesellschaft, Wohnsitz und Geschäftsmodell noch nicht zusammenpassen, starte mit dem Strukturcheck. Eine Beratung kann die Gründungsfragen ordnen; den konkreten Versicherungsvertrag prüfst du mit einem dafür zuständigen Versicherungsfachmann.
Quellen und Stand
Geprüft am 8. September 2026. Produktbeispiele beschreiben Quelleninhalte und sind keine individuelle Deckungszusage.